從買第一輛車開始，我已經陸陸續續和不少汽車保險公司打過交道。從最初朋友介紹的Progressive，換成了State Farm，到如今已使用3年多的Geico，幾年下來對美國的汽車保險有了一定的了解。今天我們就幫大家整理下如何在美國購買汽車保險以及相關知識供大家參考！
本文由USCarLife編輯Alex原創，部分圖片轉自網絡，未經許可不得轉載，擅自轉載屬于侵權行為。
一、各個州對汽車保險的規定
在美國，絕大部分州都強制要求給車買保險，無論是買車還是上牌照過戶，保險單都是必不可少的材料。每個州所要求購買的coverage種類以及coverage的數額都多多少少有所區別。
我們建議大家一定要了解自己州的車險要求，網上有些經驗分享可能并不適合你，因為他/她所在的州可能和你的州要求并不一樣。
通過我們提供的方法可以快速準確的查詢自己所在州車險要求：通過? 此鏈接 ??點擊進入DMV car insurance的網頁
(source:?dmv.org)
在此頁面選擇自己所在州。例如，選擇Texas后，在下個頁面找到Texas對車險的具體要求，如下：
(source:?dmv.org)
我們在最上面的Car Insurance Requirements里可以看到Texas要求最少要保Liability才可以上路，以及其中的各個minimum limits是多少
同時，在最下面Car Insurance Alternatives里我們可以發現滿足什么條件可以不強制購買車險，一般都是要證明即使不買保險如果出了事故也有能力賠償。不過我們還是推薦購買最少符合各州法律要求的保險，相比較而言是最簡單直接的。
在DMV網站上查詢到的信息一般都是最準確最新的，所以建議要以這上面的內容為準
二、保險條款解釋
每個保險公司條款的名字可能略有不同，但是不會差很多，有問題的可以在下方留言我們會在第一時間解答大家的問題！
? Liability Coverage??
Liability Coverage通常包含? Bodily injury liability ? 以及 ? Property damage liability ?
? Bodily injury liability ?
在你進行投保Bodily injury liability時，通常會見到每個選項下有兩個數字：
- 例如：Limit: $25,000/$50,000 若在事故中只有一人受傷或死亡，那么你的保險公司將最高替你支付$25,000給對方。若在事故中有多人受傷或死亡，那么你的保險公司將最高替你支付$50,000給對方
- 通常你多投保的limit越高則你的保費越貴，強制購買Liability Coverage的州都會對Limit有最低限制
注意：Bodily injury liability不包含事故中你本人的醫療費用
? Property damage liability ?
同樣，Limit選擇的越高保險公司支付的就越多，所以保險價格也會變高。
注意：Property damage liability不包含你自己車輛或財產的損失
? Medical Payments Coverage??
如果你自己或者車上的其他人自己有health insurance（大家所謂的醫保，與車險無關），則會優先使用health insurance。
? Uninsured motorists coverage??
有些保險公司將提供Added-On和Reduced兩種選擇方式
以下是Added-On和Reduced兩種區別：例如一場事故中你和你車上乘客醫療費為$150,000 對方的Bodily injury liability額度為$25,000/$50,000 你Uninsured motorists Added-On coverage為$50,000/$100,000，同時他又是窮人一個鍋都揭不開了拿不出來錢幫你支付醫藥費。
- 如果你投保的為 ? Added-On?? 你自己所需要支付$150,000 – $50,000 – $100,000 = $0
- 如果你投保的為 ? Reduced???你自己所需要支付$150,000 – $50,000 – ($100,000 – $50,000) = $50,000
所以通常來說 ? Added-On?? 要比 ? Reduced?? 貴一些
? Uninsured Motorist Property?Coverage??
同樣也有Added-On和Reduced兩種選擇方式，規則也有和上面一樣
? Comprehensive Coverage??
通常保險公司會有一個deductible供你選擇，deductible越低則你的保費越高：例如你選擇的deductible為$500，你修車費用為$2000，則你自己需要付$500，余下的$1500會由你的保險公司支付
- Leased或者Financed的車可能保險公司會強制要求買這個險種
- 注意，你車上所加的custom的配置，例如你給車貼膜，保險公司不會賠償這一部分的損失
? Collision Coverage??
同上面一樣，deductible越低則你的保費越高。
- 通常，如果你的車價值很低，你可以考慮不保這個險種。原因是如果你買了臺價值$3000的二手車，那么一旦需要用到? Collision Coverage??時你的保險公司最多就會支付$3000，而選擇? Collision Coverage??通常會增加不少你的保險費，建議大家權衡之后再選擇。
- Leased或者Financed的車可能保險公司會強制要求買這個險種
? Emergency Road Service Coverage??
通常比較便宜，半年價格從幾美金到幾十美金不等。如果你有AAA或者其他類似會員則不需要從保險公司購買。如果你對AAA會員感興趣，可以參考USCarLife關于《2017最新AAA會員介紹，福利總結》
有些公司會要求一定要投保Comprehensive Coverage或Collision Coverage才可以購買 Emergency Road Service Coverage，例如Geico。有些則不需要，例如StateFarm
? Rental Reimbursement Coverage??
一般有每天租車價格和總Limit供你選擇，越高則保費越貴。
? Accident Forgiveness??
如果在五年內沒有事故或者事故中你不是過錯方，那么即使在接下來的一次事故中你是過錯方，你的保費也不會上漲
? Personal Injury Protection??
二、什么是全險什么是半險？
通常在美國所謂的半險是指只投保? Liability Coverage??（其中包括Bodily injury liability以及Property damage liability）你可以理解為如果你是過錯方保險公司只賠償對方車輛，并不會賠償你自己的損失。大多數州都要求必須投保? Liability Coverage??
而全險也就是在半險的基礎上保險公司也會賠償事故中你的損失（根據你投保內容），即使你是過錯方。全險并沒有準備的定義需要購買哪幾種險種，而是需要你自行選擇。比如我可以只買? Comprehensive Coverage??而不買? Collision Coverage??，兩者選擇之間并沒有關聯
Leased或者Financed的車可能保險公司or dealer會強制要求購買全險并且對保險賠償額度的選擇有一定要求。身邊很多在美國剛剛買車并且開車技術屬于新手的朋友都會選擇購買全險，大家可以根據自身情況進行選擇
三、影響保險價格的因素
一般租車公司都會提供很多discount，如果你符合某些discount的要求那么保費自然會降低一些，建議大家認真查找保險公司的discount policy，有時候提供的discount會很驚喜！另外以下原因可能會影響你的保費：
- 年齡：25歲以上會比25歲以下便宜很多，很好理解的一個規則，連租車公司都會對25歲以下的driver收取一個underage fee
- 駕齡：駕齡越高則保費越便宜，開車經驗越足，出現事故的概率自然越小
- 以往事故記錄：近幾年內的事故記錄通常對你的保費有很大的影響，注意如果你不是過錯方則不計入在內
- 性別：女性保費比男性低，據統計年輕女性的保費一般會比同齡男性要便宜，因為年輕男性一般開車速度更快并且drive more miles。而到了一定的年齡女性保費可能會升高。所以性別并不是一個重要決定因素
- 婚姻狀況：已婚人士會比未婚人士保費便宜
- 信用記錄：信用記錄（分數）越好的人保費越便宜。信用記錄也會影響你支付保費的方式，有時候信用記錄不太好的人可能被要求一次性支付半年保險費用
- 車輛本身因素：新車會比舊車保費要高，并且車輛本身安全性能也會影響保費
- 用車習慣：簡單來說就是每年開的里程數越多次數越頻繁則保費越高
- 居住地：如果你所居住的地區犯罪率比較高，那么保費可能就越高
總體來說最影響你保險費用的因素應該是你coverage的選擇，投保的項目越多額度越高則保費自然越高
其次才是上述原因，也是影響保費的一個重要因素，排除不可改變的情況例如年齡駕齡等，保持一個良好的駕駛習慣安全駕車減少事故的發生，時間長了保費自然會下降很多
我從在美國第一次買車時每月$200的半保，到現在每月$100多的全保，主要是和年齡增長以及沒有發生過大型事故有關
發生過事故我的保費一定會漲到飛起？
如果事故的過錯方并不是你，那么基本對保費是無影響的
即使你是過錯方，那也不代表你以后的保費就會漲的飛起！我大概3年前在停車場出現過一次事故，倒車時撞到了開過來的車輛，所幸只是對方車上有一處凹陷無人員受傷。當然，警察和保險公司調查員證明事故是我的責任。國內大概也就五六百人民幣就能修好的問題，對方去的修理廠一口要價$1500！之后我的保險每月漲了$60左右。正在叫苦時，三個月后我的保險突然回到了原來的價格。原因應該是事故比較小沒有人員受傷，加上我之前的記錄一直很好沒出現過任何事故。
但是在這些情況下你的保險一定會漲很多，甚至可能導致你原本的保險公司拒絕接受的你投保：
- 大型事故對方車輛受損比較嚴重或者出現人員傷亡
- 短時間內連續出現事故，即使是小型事故也會有很大影響。之前朋友在三個月內連續出現兩次車禍，基本上是第一次剛修好從修理廠開出來后沒多久又出現類似事故，保險公司直接不接受他的投保了..
Reference： http://www.dmv.org/car-insurance.php
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